التأمين على السيارات في البحرين: التأمين ضد الغير أم التأمين الشامل؟ ما يفرضه القانون وما تغطيه كل وثيقة

ينقسم تأمين السيارات في البحرين إلى نوعين رئيسيين: التأمين الإلزامي ضد الغير (تأمين المسؤولية المدنية)، وهو شرط لكل مركبة مسجلة، والتأمين الشامل الاختياري الذي يغطي أيضًا الأضرار التي تلحق بسيارتك نفسها. التأمين ضد الغير هو الحد الأدنى الذي يفرضه القانون ويحمي الآخرين من الأضرار التي قد تتسبب بها، أما الشامل فيحمي سيارتك أيضًا. في هذا الدليل نوضح ما تغطيه كل وثيقة وفق الوثائق الموحدة الصادرة عن مصرف البحرين المركزي، ومتى يكون إصلاح الوكالة مهمًا، وكيف تبلّغ عن الحادث وترفع المطالبة، ولماذا يرتبط التأمين بتجديد التسجيل وتحويل الملكية.

هل التأمين على السيارة إلزامي في البحرين؟

نعم. يجب أن تكون كل مركبة تسير على طرق المملكة مؤمّنة تأمين مسؤولية مدنية ضد الغير. ولا تقبل الإدارة العامة للمرور تسجيل المركبة أو تجديد تسجيلها أو تحويل ملكيتها ما لم يكن التأمين ساريًا طوال مدة صلاحية شهادة التسجيل. لذلك جرت العادة أن تجدد التأمين أولًا ثم تجدد التسجيل.

يتولى مصرف البحرين المركزي ترخيص شركات التأمين والرقابة عليها. وفي عام 2016 أصدر المصرف القرار رقم (23) بشأن الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات ضد الغير، فأصبحت الصيغة الأساسية وإجراءات تسوية المطالبات واحدة لدى جميع الشركات المرخصة. ثم أصدر في عام 2020 القرار رقم (4) بشأن الوثيقة الموحدة لتأمين الأضرار الذاتية (التأمين الشامل)، والتي تحدد الحد الأدنى من المزايا في كل وثيقة شاملة. ويحق للشركات إضافة مزايا أخرى، لكن لا يجوز لها النزول عن هذا الحد.

الفرق بين التأمين ضد الغير والتأمين الشامل في البحرين

التأمين ضد الغير (المسؤولية المدنية)

يغطي التأمين ضد الغير مسؤوليتك القانونية تجاه الآخرين إذا تسببت مركبتك في حادث: الوفاة أو الإصابات الجسدية للغير، والأضرار التي تلحق بممتلكاتهم مثل سيارة أخرى أو سور أو واجهة محل. لكنه لا يدفع تكاليف إصلاح سيارتك، ولا يغطي سرقتها أو احتراقها. فإذا كنت المتسبب في الحادث، تتحمل إصلاح سيارتك على حسابك.

التأمين الشامل (الأضرار الذاتية)

يشمل التأمين الشامل تغطية الغير، ويضيف إليها حماية سيارتك. ووفق الوثيقة الموحدة الصادرة عن المصرف المركزي، يتضمن الحد الأدنى للتغطية داخل المملكة ما يلي:

• فقدان المركبة أو تلفها هي وملحقاتها وقطع غيارها نتيجة التصادم أو الانقلاب.
• الحريق والاشتعال الذاتي والصواعق.
• السطو والسرقة والأعمال الكيدية.
• الأضرار أثناء النقل البري أو بالرافعات والمصاعد، بما في ذلك التحميل والتنزيل.
• أضرار الزجاج الأمامي، ومنها أضرار الأحوال الجوية، بحد أقصى 300 دينار بعد خصم نسبة التحمل الإلزامية.

نسبة التحمل وعمر السائق وقيمة السيارة

إذا كنت المسؤول عن الحادث تدفع مبلغ تحمّل ثابتًا وتتحمل شركة التأمين الباقي. وقد حدد قرار 2020 للسيارات الخاصة تحمّلًا إلزاميًا قدره 50 دينارًا إذا كانت قيمة السيارة 20,000 دينار أو أقل، و100 دينار إذا تراوحت بين 20,000 و50,000 دينار، أما ما يزيد على ذلك فيُتفق عليه مع الشركة. ويُضاف تحمّل إضافي إذا كان السائق دون 21 عامًا أو كانت رخصته صادرة منذ أقل من سنة. أما قيمة السيارة المؤمَّن عليها، فتُحتسب في السنة الأولى على أساس سعر الشراء، ولا يزيد التخفيض في السنتين التاليتين على 15% سنويًا، وبعد السنة الثالثة تُحدد بالاتفاق معك أو بتقرير خبير فني بموافقتك. راجع دائمًا الأرقام المدونة في جدول وثيقتك، فقد تقدم بعض الشركات شروطًا أفضل.

إصلاح الوكالة أم الكراج الخارجي؟

لا تُلزم الوثيقة الشاملة الموحدة بإصلاح السيارة لدى الوكيل المعتمد. فالأصل أن تصلح الشركة السيارة في كراج معتمد لديها، ويجوز لها استخدام قطع غيار مستعملة بحالة جيدة، فإن لم تتوفر خلال أسبوعين التزمت بتوفير قطع جديدة مع خصم الاستهلاك المقرر. أما إصلاح الوكالة فيُباع عادةً كميزة إضافية، وغالبًا للسيارات الحديثة.

يستحق إصلاح الوكالة تكلفته إذا كانت سيارتك ما زالت تحت ضمان الوكيل، أو كانت من الفئة الفاخرة التي تحتاج قطعًا أصلية ومعايرة دقيقة، أو إذا كنت تنوي بيعها قريبًا وتريد سجل صيانة نظيفًا. أما السيارة الأقدم فالكراج الخارجي الموثوق هو الخيار الأوفر غالبًا. واسأل قبل التجديد: كم سنة إصلاح وكالة تمنحها الشركة لموديل سيارتك؟

السفر بالسيارة إلى السعودية ودول الخليج

الحد الأدنى للتأمين الشامل يغطي الأضرار داخل مملكة البحرين فقط. فإذا كنت تعبر جسر الملك فهد أو تسافر برًا إلى دول الخليج، اطلب من شركة التأمين تمديد النطاق الجغرافي لتغطية سيارتك في الخارج، وتأكد من تدوينه في جدول الوثيقة. كما أن البحرين عضو في نظام «البطاقة البرتقالية» العربية التي توفر تغطية ضد الغير في الدول العربية المشاركة، فاستفسر من شركتك عن طريقة استخراجها قبل الرحلات الطويلة.

الإبلاغ عن الحادث ورفع المطالبة

الحوادث البسيطة دون إصابات

إذا لم يُصب أحد واتفق جميع الأطراف على ما حدث، يمكنكم الإبلاغ عن الحادث بأنفسكم عبر تطبيق eTraffic بدل انتظار شرطة المرور. هذه الخدمة تقدمها الإدارة العامة للمرور بالتعاون مع جمعية البحرين للتأمين، وتطلب بيانات الحادث وصور المركبات، ثم يُرسل رقم البلاغ إلى جميع الأطراف. وإذا قدّم البلاغ السائق المتضرر، يؤكد السائق الآخر مسؤوليته عبر خدمة الإقرار بالحادث في التطبيق. وبعدها يجب على جميع الأطراف مراجعة شركة تأمين المتسبب خلال 48 ساعة. وتجد الخطوات مفصّلة على صفحة الخدمة في البوابة الوطنية bahrain.bh.

الحوادث التي فيها إصابات أو خلاف

إذا وقعت إصابات أو اختلف السائقون على المتسبب، فلا تحرّك المركبات إلا إذا كان بقاؤها خطرًا، واتصل بالطوارئ وانتظر شرطة المرور لتحرير المحضر، فشركة التأمين تحتاج هذا التقرير قبل التسوية.

ما الذي تحضره لشركة التأمين؟

• رقم بلاغ الحادث أو تقرير المرور.
• شهادة تسجيل المركبة ورخصة القيادة.
• البطاقة الذكية (الرقم الشخصي CPR) ورقم الوثيقة.
• صور واضحة للأضرار ولموقع الحادث.

علاقة التأمين بتجديد التسجيل وتحويل الملكية

لأن الإدارة العامة للمرور تتحقق من التأمين في كل معاملة، فإن انتهاء الوثيقة يوقف السيارة إداريًا. وعند البيع، يجب أن يستخرج المشتري تأمين مسؤولية مدنية باسمه يغطي مدة التسجيل قبل إتمام التحويل. ويشرح دليلنا عن تحويل ملكية السيارة في البحرين الإجراء كاملًا خطوة بخطوة، كما يوضح مقالنا عن تكلفة امتلاك سيارة في البحرين موقع التأمين ضمن ميزانيتك السنوية.

وإذا كنت تشتري سيارة مستعملة، فمطالبات التأمين السابقة غالبًا أول مؤشر على حادث مخفي. ابدأ بحثك من قسم سيارات بدون حوادث في البحرين، واحجز فحص ما قبل الشراء قبل الدفع. كما أن معرفة القيمة السوقية تساعدك في تحديد مبلغ التأمين المناسب، وتقدم لك أداة تقييم السيارات المجانية تقديرًا سريعًا.

أي وثيقة تناسبك؟

• سيارة قديمة منخفضة القيمة: التأمين ضد الغير يكفي غالبًا، بشرط أن تستطيع تحمّل إصلاحها أو استبدالها على حسابك.
• سيارة جديدة أو حديثة: تأمين شامل مع إصلاح الوكالة طوال فترة الضمان.
• سيارة ممولة: تشترط جهات التمويل عادةً تأمينًا شاملًا طوال مدة التمويل، وغالبًا باسم البنك كمستفيد. وإذا كنت تقارن عروض تمويل السيارات في البحرين فأضف قسط التأمين إلى التكلفة الشهرية.
• السفر المتكرر إلى دول الخليج: تأمين شامل مع تمديد جغرافي مكتوب في الوثيقة.

أخطاء شائعة يجب تجنبها

• ترك الوثيقة تنتهي دون انتباه، ثم اكتشاف ذلك عند رفض تجديد التسجيل.
• التأمين على السيارة بأعلى من قيمتها السوقية؛ فتدفع قسطًا أعلى بينما يبقى التعويض مقيدًا بقواعد التقييم.
• مغادرة موقع حادث بسيط دون تسجيل بلاغ، ثم صعوبة إثبات المسؤولية لاحقًا.
• افتراض أن التأمين الشامل يغطي في السعودية دون مراجعة جدول الوثيقة.
• عدم الإفصاح عن السائقين صغار السن أو حديثي الرخصة، مما قد يرتب تحمّلًا إضافيًا.

أسئلة شائعة

هل يكفي التأمين ضد الغير لتجديد تسجيل السيارة؟

نعم. الشرط القانوني هو تأمين المسؤولية المدنية ضد الغير بحيث يغطي مدة التسجيل. أما التأمين الشامل فاختياري ما لم تشترطه جهة التمويل.

هل يشمل التأمين الشامل في البحرين إصلاح الوكالة؟

ليس تلقائيًا. فالوثيقة الموحدة لا تُلزم بإصلاح الوكالة، وهو عادةً ميزة إضافية للسيارات الحديثة. راجع جدول وثيقتك لمعرفة عدد سنوات إصلاح الوكالة.

كم لدي من الوقت لمراجعة شركة التأمين بعد حادث بسيط؟

في الحوادث البسيطة المتفق عليها والمبلّغ عنها عبر تطبيق eTraffic، يجب على جميع الأطراف مراجعة شركة تأمين المتسبب خلال 48 ساعة.

من الجهة التي تنظم شركات تأمين السيارات في البحرين؟

مصرف البحرين المركزي هو الجهة التي ترخص شركات التأمين وتراقبها، وهو الذي أصدر الوثيقتين الموحدتين للتأمين ضد الغير والتأمين الشامل. وإذا لم تُحل شكواك مع الشركة، يمكنك التوجه إلى قناة شكاوى المستهلكين لدى المصرف.

آخر مراجعة: سبتمبر 2026. الإجراءات والرسوم قابلة للتغيير — تأكد دائمًا من البوابة الرسمية قبل التقديم.